Financiamiento informal: ¿qué es y cuáles son sus riesgos y desventajas?

Solicitar un préstamo para pagar deudas o hacer crecer el negocio es una opción que ronda por la mente de los emprendedores cada vez que no cuentan con liquidez. En el mejor de los casos, los empresarios pueden acercarse a un banco para solicitar un crédito, puesto que sus empresas son formales. Sin embargo, hay negocios que todavía no cuentan con los papeles en regla; por lo tanto, no pueden acceder al sistema financiero. Ante este panorama, el financiamiento informal se presenta como una alternativa que puede ser perniciosa no solo para los micro y pequeños empresarios, sino también para los familiares.

Sobre el financiamiento informal, la contadora pública Sabina Huaranga indicó que las personas que se dedican a prestar dinero cobran altos intereses. A su turno, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) sostuvo que los recursos que generan estos prestamistas no son bancarizados y provienen de fuentes ilícitas.

Si no has solicitado un préstamo a una entidad financiera, probablemente te hayas contactado con un extraño, familiar o amigo para que preste dinero. Aunque hayas solicitado dinero a un pariente o a terceras personas, es preciso indicar que estas alternativas —al igual que las juntas y las casas de empeño—, se enmarcan dentro del financiamiento informal.

Justamente, el ‘gota a gota’ es un tipo de préstamo informal que ha generado alarma en la población luego de que, en los medios de comunicación, aparecieran personas denunciando a los prestamistas que operan con esta modalidad, quienes amenazaban de muerte a los deudores si no les pagaban.

Al caminar por las principales avenidas y arterias de Lima, los transeúntes se topan con anuncios que dicen lo siguiente: “Préstamo con DNI”, “Préstamos al toque”, “Dinero al instante”, entre otros. Todos estos avisos suelen estar pegados en postes de alumbrado público o paredes. Esta situación se ha repetido en otros departamentos del Perú, en lugares donde las amenazas de muerte también llegan.

Ante este panorama, el BCRP realizó una encuesta entre mypes sobre los créditos que otorgarían los prestamistas informales. Los resultados, que fueron publicados el 23 de julio de 2020, pusieron en evidencia los altos intereses que cobran estas personas y los riesgos que conlleva acceder a uno.

Por ejemplo, el estudio reveló que los emprendedores de los sectores comercio, manufactura y agricultura solicitaron crédito a prestamistas de origen extranjero, los cuales entregaban montos que oscilan entre S/100 y S/10.000.

“Los préstamos entregados por estos prestamistas representan entre el 70% y el 80% de los préstamos informales en las zonas donde tienen mayor presencia, cuyo público objetivo son principalmente comerciantes sin acceso a créditos del sistema financiero. Los créditos que otorgan son sin garantía y la tasa de interés promedio es de 20% mensual (792% anual)”, se lee en el reporte del BCRP.

Riesgos y desventajas del financiamiento informal

La tranquilidad es, quizás, un privilegio que pocos pueden preservar en contextos en los que los delincuentes están al acecho no solo de empresarios, sino también de personas naturales que, en su intento de cubrir una deuda o satisfacer una necesidad, recurren al financiamiento informal. El desenlace de acceder a ello ya es conocido por la opinión pública, dado que los medios de comunicación han informado sobre denuncias de aquellos que han solicitado este servicio y ahora temen por su vida.

El vía crucis inicia en las redes sociales. Los hampones pagan por una pauta publicitaria para que su anuncio de préstamo de dinero llegue a personas a las que les urge pagar deudas o cubrir gastos. Luego de ver la publicidad en sus celulares, los interesados en obtener el beneficio monetario se enteran de que deben descargar una aplicación. Esto implica aceptar una serie de términos y condiciones que ponen en peligro tus datos personales. Al darle clic en aceptar, le otorgas los permisos a la aplicación para que pueda tener acceso a todo tu álbum de fotos, correos electrónicos y, sobre todo, a tus contactos.

Habiendo descargado la aplicación, solicitas un préstamo para que luego obtengas el dinero de manera inmediata. Cabe indicar que la primera cuota se paga en siete días. Pasan algunos días y, probablemente, no tengas ningún inconveniente. No obstante, el problema viene en el quinto día, debido a que unos sujetos te llaman para amenazarte. Si no pagas, los delincuentes compartirán tu información sensible de tu teléfono a tus contactos e incluso pueden hacerte daño. Así reportaron los usuarios a la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP.

No contentos con ello, estos sujetos empiezan a llamar a tus familiares para amedrentarlos. Pero ¿cómo se consiguieron los contactos de los familiares? Según los reportes de las personas que denunciaron los altos intereses que cobran los delincuentes, al darle clic en Aceptar los términos y condiciones, tú permitiste a la aplicación acceder a los contactos del smartphone. Ante este panorama adverso, la SBS difundió el 6 de enero de 2023 la lista de los aplicativos que han generado muchas preocupaciones en los usuarios luego de instalarlos.

Según la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP, hay “plataformas virtuales a través de las cuales supuestamente se ofrecen préstamos y, utilizando métodos extorsivos, exigen a usuarios el pago de créditos que nunca solicitaron”. La nómina que presentaremos a continuación fue creada luego de las denuncias de los usuarios que accedieron a las aplicaciones y pusieron en riesgo su tranquilidad y la de sus familias.

Alpacash, C Platinka, Carterapréstamo / Cartera Préstamo, Crecy / Creci, Credi Perú / Credit Perú / Crédito Perú, Cuycash, Ekeko, Hicash / Hi Cash, Hola Cash / Holacash, Huay Money / Huaymoney / Financiera Huay Money / Financiera Huaymoney, Ikori / Kori / Koiri, Isolez, Kolque / Kolke, Misoles / Misoles Perú, Perú Crédito, Perú Loan / Perúloan / Loan, Prestasole / Prestasoles / Presta Sol / Presta Soles, Sol Cash / Solcash, Vamocash, Yep Crédito / Yepcréditos.

Las personas que han utilizado estas aplicaciones también detallaron a la SBS que, a través de estos medios, puedes obtener S/100 de préstamo y no S/5.000, como anuncian en las redes sociales. Este monto es la puerta de entrada al endeudamiento y las amenazas de parte de delincuentes quienes llaman de números con códigos internacionales.

Si bien el reporte de la SBS dio a conocer que los delincuentes hacen el cobro en el quinto día, es preciso indicar que hay otra modalidad, la cual fue informada por el BCRP. “Los cobros son diarios y el incumplimiento de los pagos tiene mecanismos de cobro delincuenciales. Estos préstamos son denominados ‘paga diario’ y ‘préstamos por goteo’”, señala el reporte.

Al respecto, la contadora Huaranga aconseja a las personas naturales y emprendedores no acceder a un préstamo informal, dado que pueden tener deudas impagables. Por el contrario, recomendó “insertarse al sistema tributario (porque), de esta manera, podrán pedir acceder a un crédito del sistema financiero”.

En 2019, la SBS alertó a la opinión pública sobre una modalidad de préstamos de dinero por Internet. Sin embargo, ya era muy tarde, pues varios emprendedores accedieron a ello y fueron estafados. Todo empieza cuando el cibernauta entra a una página web en la que ofrecen préstamos con bajos intereses mensuales y pocos requisitos. Al ver estas facilidades, pide un préstamo que es aprobado por la ‘empresa’ en corto tiempo. Para obtener el dinero, te piden que hagas un depósito en una cuenta bancaria por concepto de una garantía o una póliza de seguro. Luego de haber realizado la transacción económica, la persona con quien estabas coordinando corta la comunicación.

Esto se pudo haber evitado si previamente el emprendedor hubiera investigado a la empresa que ofrece dicho financiamiento. Para saber que estamos frente a una empresa fraudulenta, es importante visitar la página web de la SBS para saber si la persona natural con negocio o jurídica está registrada.

Desde 2012, este organismo exige a los que ofrecen este servicio inscribirse en el Registro de Empresas y Personas que Efectúan Operaciones Financieras o de Cambio de Moneda. Esta lista es importante para las empresas prestamistas y los prestatarios. Estos últimos tendrán seguridad al momento de solicitar un crédito a una organización registrada.

Por último, la entidad autónoma mencionó que hay prestamistas peruanos que entregan dinero siempre y cuando se haya cumplido con un requisito. “Estos préstamos requieren de la entrega de una prenda en garantía. Los préstamos se suelen dar a personas conocidas por los prestatarios de su mismo entorno e incluso comerciantes del mismo rubro. Las tasas de interés son variadas y dependen de la ciudad y de la cercanía con el prestamista con el prestatario”, aseveró.

Habiendo abordado este tema medular, es importante contar con un plan de contingencia ante posibles eventualidades que puedan poner en jaque nuestro negocio. Sobre el particular, la especialista sugiere a los empresarios “tener un fondo de emergencia depositado en el banco”. Así, con el transcurrir del tiempo, tu dinero irá ganando intereses. También, sostuvo que el emprendedor debe separar las finanzas personales de las de la empresa.

La tranquilidad del emprendedor no es negociable y, para preservarla, se debe rechazar cualquier préstamo que provenga de la informalidad, ya que podría poner en riesgo tu vida y la de los tuyos. Si todavía no te has formalizado, recuerda que existen beneficios y oportunidades de hacerlo. Confía en que tu próxima llamada telefónica será la de un cliente.